Totalt har vi godt over 100 milliarder kroner i forbruksgjeld i Norge, men stadig fler tar opp forbrukslån. Faktisk ligger gjelden opp mot 150 milliarder kroner midtveis i april 2022.

I denne artikkelen vil du få forklaringer om viktige begrep som du må kunne dersom du vurderer å ta opp forbrukslån.

Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden på et lån er den tiden du avtaler med banken for å betale ned lånet. Skulle du få problemer med å betale ned lånet i henhold til avtalen, vil kreditorer være noe verre å forholde seg til enn andre ordinære banker.

På forbrukslån beregnes renten av resterende gjeldsbeløp månedlig. Banken regner ut hvor mye gjeld du har, og setter renten med henhold til dette. Dersom du velger en lang nedbetalingstid vil dette bidra til at lånet blir dyrere totalt sett. Renten vil faktisk beregnes 60 ganger mer dersom du har en nedbetalingstid på fem år, i stedet for 10 år.

Samtidig kommer termingebyrer og renters rente, disse er bakt inn i månedsavdragene som du må betale. Det blir langt billigere for deg som låntaker dersom långiver ikke får mulighet til å legge effektiv rente til gjeldsbeløpet ditt.

Det finnes veldig mange låntakere som ikke forstår hvilken påvirkning nedbetalingstiden har for kostnaden av et forbrukslån. Imidlertid er nedbetalingstiden på lånet ditt, sammen med effektiv rente, den viktigste faktoren for den totale kostnaden du får på lånet ditt.

Kredittkort har som regel en løpende nedbetalingstid, hvor man må betale ned hver måned det man har brukt.

Refinansiering

Når man benytter seg av en refinansiering, tar man opp et nytt lån for å betale ned et annet lån. Her kan man flytte lånet fra en bank til en annen bank, eller ta opp et større lån som igjen kan finansiere flere små lån.

Dersom du skal ta opp et nytt lån for å finansiere eksisterende lån, bør du være helt sikker på at det nye lånet dekker alle de gamle lånene dine. Det er veldig viktig å få bort all gammel gjeld.

Gjør deg selv en tjeneste, og følg med på markedet under låneperioden. Dersom du opplever at nye aktører tilbyr bedre renter enn de du allerede har, så kan det være gull verdt å bytte långiver.

Du kan også refinansiere forbrukslånet slik at du kan minske nedbetalingstiden og oppnå bedre renter. Dette er i grunn en svært enkel strategi hvor du kan ende opp med spare mye penger i rene renteutgifter. Du kan også oppleve å ha mer penger til disposisjon, og på den måten kvitte deg med gjelden raskere enn først tenkt.

Nominell rente

Nominell rente inkluderer ikke etableringsgebyr, termingebyr eller andre kostnader. Derfor vil den effektive renten, som inkluderer alle kostnader, alltid være høyere enn den nominelle renten.

Når du skal finne beste og billigste forbrukslån bør du derfor alltid se på den effektive renten. Det er denne som forteller deg hva lånet egentlig koster.

Effektiv rente

Den effektive renten er den virkelige renten som du bør se etter når du skal søke forbrukslån. Den effektive renten tar hensyn til gebyrer, tidspunkt for månedlige avdrag og renters renter. Den effektive renten kan være svært ulik den nominelle renten.

Dersom du misligholder et lån

Når man misligholder et lån betyr det at man ikke etterkommer bankens betalingskrav. Husk at bankene er strengere med nye lån. Dersom du har misligholdt et nytt lån, kommer banken til å sette høyere krav, enn dersom du misligholder et gammelt lån. Det vil også føre til at det blir mer vrient å få en betalingsplan.